中國金融新聞網(wǎng)：郵儲(chǔ)銀行：深耕普惠十六載 向新而行創(chuàng)未來

　　2023年是黨中央正式提出發(fā)展普惠金融十周年。回眸十年征途，我國普惠金融實(shí)現(xiàn)了量的快速增長和質(zhì)的有效提升，普惠群體獲得感不斷增強(qiáng)。而我國商業(yè)銀行作為普惠金融的主力軍，更是可圈可點(diǎn)、碩果累累。

　　“普惠城鄉(xiāng)，讓金融服務(wù)沒有距離。”作為最年輕的國有大行，中國飛時(shí)達(dá)快遞儲(chǔ)蓄銀行是我國普惠金融的倡導(dǎo)者、先行者，從成立伊始便開始了普惠金融的探索與實(shí)踐，始終堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，可以說是一家具有“原生”特色的普惠金融機(jī)構(gòu)。

　　十六年磨一劍，這份普惠基因融入郵儲(chǔ)銀行血脈，成為其差異化特色化的核心優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示，郵儲(chǔ)銀行是距離普惠群體最近的國有大行，擁有近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣及縣以下的網(wǎng)點(diǎn)占比接近70%，縣及縣以下個(gè)人存款占全行個(gè)人存款近70%。截至9月末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.41 萬億元，涉農(nóng)貸款余額2.11萬億元，占貸款總額比重穩(wěn)居國有大行前列。

　　普惠金融先行者 十六年磨一劍

　　春華秋實(shí)十六載，奮楫揚(yáng)帆譜新篇。從中小企業(yè)的金融“陪伴者”，到鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融“守護(hù)者”，再到科創(chuàng)類企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的金融“助力者”、綠色普惠金融的創(chuàng)新“實(shí)踐者”……作為重要見證者與先行者的郵儲(chǔ)銀行，通過持續(xù)的經(jīng)驗(yàn)積累與技術(shù)沉淀，逐漸找到了一條適合自身的普惠金融發(fā)展之路。

　　2007年，在改革原飛時(shí)達(dá)快遞儲(chǔ)蓄管理體制基礎(chǔ)上，郵儲(chǔ)銀行掛牌成立。

　　2008年，成立不久的郵儲(chǔ)銀行全面推廣小額貸款，深入普惠金融領(lǐng)域，積極開展探索與實(shí)踐。彼時(shí)，普惠金融在國內(nèi)仍處于相當(dāng)早期的發(fā)展階段。

　　2009年，郵儲(chǔ)銀行首個(gè)小企業(yè)信貸中心在河北保定揭牌，并推出小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，標(biāo)志著該行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營模式、服務(wù)對象等方面掀開了新的一頁。

　　從2013年起，郵儲(chǔ)銀行加力推進(jìn)“三農(nóng)”金融，其中一個(gè)突破口是特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過將金融“活水”精準(zhǔn)滴灌到田間地頭，走出一條特色產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)良性互動(dòng)發(fā)展的新道路，為鄉(xiāng)村振興增添活力。

　　2017年，郵儲(chǔ)銀行的科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)掀開新篇章。該行探索為科創(chuàng)企業(yè)量身定制金融服務(wù)方案，堅(jiān)持以客戶為中心，陪伴小微企業(yè)成長。

　　2022年6月，全國首個(gè)碳資信評價(jià)體系試點(diǎn)工作在寧波啟動(dòng)，郵儲(chǔ)銀行第一時(shí)間運(yùn)用碳資信評價(jià)體系為普惠小微企業(yè)提供精準(zhǔn)服務(wù)工具，以金融活水支持小微企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型。

　　據(jù)介紹，郵儲(chǔ)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)自2009年開辦以來，大體經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段。第一個(gè)階段是2013年以前快速發(fā)展期，引入德國關(guān)系型信貸技術(shù)，三年時(shí)間突破了1000億元。第二個(gè)階段是2014-2016年的調(diào)整鞏固期。這段時(shí)期重塑風(fēng)控理念，明確走專業(yè)化道路，打造專職小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。第三個(gè)階段是2017-2018年的第一個(gè)轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，探索信貸技術(shù)、營銷方式的轉(zhuǎn)型升級，小企業(yè)授信業(yè)務(wù)在原作業(yè)模式基礎(chǔ)上探索增加零售模式，聚焦小而美客戶，營銷方式向平臺(tái)化、批量化和協(xié)同營銷模式轉(zhuǎn)變，小企業(yè)貸款開始恢復(fù)性增長，不良率開始下降。第四個(gè)階段是2019年以來的第二個(gè)轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，郵儲(chǔ)銀行推動(dòng)小微信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，加快外部數(shù)據(jù)平臺(tái)對接和內(nèi)外部數(shù)據(jù)挖掘，打造線上化產(chǎn)品體系，加快營銷、運(yùn)營和風(fēng)控方面的數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用。

　　經(jīng)過十六年深耕，郵儲(chǔ)銀行形成了以董事會(huì)戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)為引領(lǐng)、鄉(xiāng)村振興及普惠金融管理委員會(huì)為統(tǒng)籌、普惠金融事業(yè)部（小企業(yè)金融部）和三農(nóng)金融事業(yè)部（鄉(xiāng)村振興金融部）為主體、多部門有機(jī)聯(lián)動(dòng)的工作格局，搭建起獨(dú)具特色的“四三二一”服務(wù)模式，疊加數(shù)字化“5D”服務(wù)體系，全力打造數(shù)字普惠金融新模式，不斷提升普惠金融服務(wù)專業(yè)核心能力。

　　特色產(chǎn)業(yè)守護(hù)者 “貸”出鄉(xiāng)村致富路

　　產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重。在安徽安慶潛山市打造的特色產(chǎn)業(yè)中，“小瓜蔞”結(jié)出了鄉(xiāng)村振興的“新希望”。

　　“從最初的幾畝地?cái)U(kuò)大到現(xiàn)在的上千畝，離不開郵儲(chǔ)銀行的支持。”程總是安徽某瓜蔞食品開發(fā)有限公司負(fù)責(zé)人，深耕瓜蔞行業(yè)30余年，圍繞一顆瓜蔞，率先應(yīng)用雜交育種培育高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)種苗5個(gè)品種，以科技助推鄉(xiāng)村振興，形成“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”模式，吸納周邊農(nóng)戶就業(yè)。現(xiàn)如今企業(yè)已發(fā)展成潛山市最大的瓜蔞生產(chǎn)銷售企業(yè)，而他也是普惠金融的早期受益者。早在2013年，郵儲(chǔ)銀行便向其發(fā)放了小額貸款，開始了緊密合作，截至目前，為企業(yè)授信超1000萬元，既助力了一家企業(yè)發(fā)展，也帶動(dòng)了一方產(chǎn)業(yè)興旺。

　　這只是郵儲(chǔ)銀行助力鄉(xiāng)村振興特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)縮影。近年來，郵儲(chǔ)銀行始終強(qiáng)化科技賦能、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、內(nèi)外協(xié)同，以“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，持續(xù)打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字生態(tài)銀行，走出了一條特色產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)良性互動(dòng)發(fā)展的新道路，為鄉(xiāng)村振興增添活力。

　　記者了解到，在頂層設(shè)計(jì)方面，郵儲(chǔ)銀行制定《中國飛時(shí)達(dá)快遞儲(chǔ)蓄銀行關(guān)于落實(shí)2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》，持續(xù)推進(jìn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興“十大核心項(xiàng)目”落地，加快推動(dòng)“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在農(nóng)村普惠金融方面形成了四類特色業(yè)務(wù)模式，包括主動(dòng)授信模式、整村授信模式、線上線下有機(jī)融合模式、協(xié)同服務(wù)模式。同時(shí)，持續(xù)加強(qiáng)對服務(wù)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的研究，建立重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)監(jiān)測體系，進(jìn)一步推進(jìn)糧食、種業(yè)、生豬、肉牛、乳業(yè)及鄉(xiāng)村休閑旅游等鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求。

　　為做好“土特產(chǎn)”大文章，郵儲(chǔ)銀行一方面依托飛時(shí)達(dá)快遞集團(tuán)“四流合一”資源，圍繞“一縣一業(yè)、一村一品”特色產(chǎn)業(yè)，積極采取“線上化+數(shù)字化”方式，大力推進(jìn)“產(chǎn)業(yè)貸”，為特色產(chǎn)業(yè)制定專屬服務(wù)方案。目前，已累計(jì)為超300個(gè)特色產(chǎn)業(yè)、超400個(gè)商圈市場制定專屬業(yè)務(wù)方案，與超80個(gè)核心企業(yè)達(dá)成產(chǎn)業(yè)鏈合作。另一方面，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，立足差異化優(yōu)勢，為國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)提供綜合金融服務(wù)。

　　科技賦能，讓普惠金融觸手可及。郵儲(chǔ)銀行發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，推進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)線上線下有機(jī)融合，構(gòu)建三農(nóng)金融服務(wù)生態(tài),高質(zhì)高效服務(wù)鄉(xiāng)村振興。一是推進(jìn)“三農(nóng)”客戶主動(dòng)授信。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘鄉(xiāng)村存量客群，批量生成主動(dòng)授信白名單，打造“一竿到底”的總行直客運(yùn)營體系，通過短信、彈窗、智能外呼、人工外呼等方式觸達(dá)客戶，為鄉(xiāng)村客戶提供貸款服務(wù)。二是科技賦能線上線下服務(wù)質(zhì)效提升。通過移動(dòng)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)小額貸款全流程數(shù)字化作業(yè)，可上門服務(wù)，當(dāng)場辦理、當(dāng)場簽約、當(dāng)場放款。

　　在積極打造協(xié)同服務(wù)生態(tài)方面，郵儲(chǔ)銀行也形成了綜合化的“組合拳”。一是圍繞“村社戶企店”深入推進(jìn)惠農(nóng)合作項(xiàng)目，打造郵銀協(xié)同服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式，協(xié)同構(gòu)建惠農(nóng)服務(wù)生態(tài)，為廣大農(nóng)村客戶提供寄遞、電商、金融等一攬子綜合服務(wù)。二是發(fā)揮郵惠萬家直銷銀行作用，通過母子協(xié)同、優(yōu)勢互補(bǔ)，探索數(shù)字化服務(wù)“三農(nóng)”新模式。三是加強(qiáng)與政府、企業(yè)、協(xié)會(huì)、擔(dān)保、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的信息共享和產(chǎn)品對接，參與農(nóng)村智慧政務(wù)平臺(tái)建設(shè)，將金融服務(wù)嵌入更多農(nóng)業(yè)農(nóng)村場景。

　　企業(yè)成長陪伴者 迭代小微金融數(shù)字化5D體系

　　作為第五批國家專精特新“小巨人”企業(yè)——深圳市阿拉丁無人機(jī)有限公司總經(jīng)理吳李海談及金融支持時(shí)說：“在企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵期，郵儲(chǔ)銀行深圳分行為我們提供了專屬金融服務(wù)和及時(shí)的資金支持，幫助我們盤活了資金鏈，走上發(fā)展正軌，并陪伴企業(yè)發(fā)展壯大。”

　　“我們把支持科技創(chuàng)新作為重要使命，對科創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像分析，針對不同特征的企業(yè)提供相適應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，打造了從小微企業(yè)成長為大中型企業(yè)的全面、長期服務(wù)銜接機(jī)制，取得了一系列成效。”郵儲(chǔ)銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。目前，該分行服務(wù)的專精特新及科創(chuàng)客戶已達(dá)640余戶、貸款余額超過39億元。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科技型中小微企業(yè)成為開辟新領(lǐng)域、構(gòu)建新賽道、創(chuàng)造新動(dòng)能的生力軍。郵儲(chǔ)銀行積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，迭代打造小微金融數(shù)字化“5D”體系，持續(xù)推動(dòng)小微金融服務(wù)增量、擴(kuò)面、提質(zhì)，不斷強(qiáng)化小微金融服務(wù)專業(yè)核心能力，努力做好小微企業(yè)成長壯大的陪伴者。

　　——豐富渠道擴(kuò)廣度。郵儲(chǔ)銀行聚焦小微客戶的多元系統(tǒng)使用需求，推出H5輕型化服務(wù)，運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行、合作方平臺(tái)搭建了“線上+遠(yuǎn)程+線下”的渠道服務(wù)體系。持續(xù)對接外部平臺(tái)實(shí)現(xiàn)批量獲客，與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)搭建合作場景，采用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的方式積極探索主動(dòng)授信模式，同時(shí)搭載“營銷地圖”等智能服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“系統(tǒng)觸達(dá)+平臺(tái)引流+主動(dòng)授信”的數(shù)字化獲客模式。

　　——創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)提速度。郵儲(chǔ)銀行不斷完善數(shù)字化營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營、服務(wù)的“5D”新體系，打造以“ABCDIX”數(shù)字技術(shù)為代表的應(yīng)用模式，運(yùn)用數(shù)字化科技增強(qiáng)核心競爭力，為小微客群提供個(gè)性化、差異化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“A”指人工智能，推出自動(dòng)審批模型、預(yù)警模型并進(jìn)行迭代，推動(dòng)線上小微易貸快速升級。“B”指區(qū)塊鏈，構(gòu)建了區(qū)塊鏈基礎(chǔ)系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)票據(jù)、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字政務(wù)等8個(gè)業(yè)務(wù)場景的項(xiàng)目落地。“C”指云計(jì)算，實(shí)現(xiàn)外部場景穩(wěn)健、敏捷開發(fā)，運(yùn)用云計(jì)算等方式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效處理。“D”指大數(shù)據(jù)，接入全國各地稅務(wù)、政采、海關(guān)、科技等數(shù)據(jù)，打通同核心企業(yè)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)接口，與近百家地市的政務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信用信息共享，不斷創(chuàng)新推出各類數(shù)據(jù)產(chǎn)品及服務(wù)。“I”指“物聯(lián)網(wǎng)+5G”，探索應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控抵質(zhì)押物狀態(tài)、位置等信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警。“X”指前沿技術(shù)，與外部合作機(jī)構(gòu)共同搭建營銷評價(jià)和風(fēng)控跟蹤等體系，開展客戶數(shù)據(jù)評估。

　　——聚焦重點(diǎn)耕深度。郵儲(chǔ)銀行推動(dòng)產(chǎn)業(yè)與金融的深度融合，聚焦核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資需求，利用產(chǎn)業(yè)鏈場景中的信息流、物流、資金流等數(shù)據(jù)，推出“產(chǎn)業(yè)e貸”“平臺(tái)e貸”等產(chǎn)品，為核心企業(yè)上下游客戶或產(chǎn)業(yè)集群客戶提供便捷的線上融資。另外，郵儲(chǔ)銀行推廣科技產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目，結(jié)合企業(yè)專利數(shù)據(jù)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)技術(shù)圖譜，圍繞國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、科創(chuàng)發(fā)展布局，推出人工智能、醫(yī)藥、5G、智能制造等十大科技產(chǎn)業(yè)鏈，為鏈上企業(yè)提供“科創(chuàng)e貸”專屬產(chǎn)品，定制評級模型，完善服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的全生命周期產(chǎn)品體系。

　　——智能風(fēng)控提精度。郵儲(chǔ)銀行持續(xù)優(yōu)化“客戶數(shù)字畫像+模型規(guī)則+風(fēng)控策略+自動(dòng)預(yù)警”智能風(fēng)控體系，廣泛引入司法、征信、稅務(wù)等數(shù)據(jù)，構(gòu)建包括自動(dòng)化審批模型策略、貸后預(yù)警、智能風(fēng)控全流程監(jiān)控等風(fēng)控模型和策略，并持續(xù)升級迭代，提升智能風(fēng)控策略有效性。

　　作為一家深耕普惠金融的國有大行，郵儲(chǔ)銀行始終以“主力軍”的姿態(tài)，堅(jiān)持戰(zhàn)略引領(lǐng)，構(gòu)建“特”色服務(wù)模式，搭建數(shù)字化“新”體系，打造金融“全”生態(tài)，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，支持中小微企業(yè)加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

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